Reflexión y consejos para financiar tu micronegocio con éxito

• Por Kendell Piñeros
• Febrero, 17 de 2025 - 2 min

En Colombia, desde hace unos cinco años, hemos visto un aumento en la inclusión financiera. Sin embargo, entre 2018 y 2023, el acceso al crédito para las personas ha disminuido. Esto es preocupante si consideramos que la mayoría de las MiPymes en el país son microempresas y micronegocios, cuyos propietarios suelen asumir a título personal los créditos para financiar sus negocios. Esto significa que nuestro tejido empresarial enfrenta cada vez más dificultades para acceder al crédito, limitando así su capacidad de crecimiento y el bienestar de quienes lo integran.

Hoy, con una inflación más baja (5,2%) y una reducción cautelosa en las tasas de interés durante 2024 (9,5% vigente desde diciembre), además de una oferta diversa de productos financieros por parte de FinTechs y bancos, estamos en un momento propicio para que las MiPymes y micronegocios accedan a financiamiento y potencien su actividad productiva.

Aun así, es fundamental ser conscientes de las limitaciones de liquidez al asumir estas obligaciones financieras.

El crédito puede ser una herramienta valiosa para el crecimiento, pero también una carga que, si no se gestiona bien, puede derivar en sobreendeudamiento, afectar futuras oportunidades de financiamiento y, claro, perturbar la tranquilidad mental.

Por eso, aprovechando este contexto favorable y con la responsabilidad que implica acceder a financiamiento, comparto algunas recomendaciones que no solo serán útiles para empresarios y propietarios de negocios, sino para cualquiera que esté pensando en solicitar un crédito.

1. Antes de solicitar financiamiento:

• Evalúa tu capacidad de pago:Analiza tus ingresos, egresos y flujo de caja, asegurándote de que tu negocio pueda asumir las cuotas sin afectar su operación. Ejemplo: Si tu tienda de barrio genera $5 millones mensuales y tus gastos son $4 millones, verifica si una cuota de $500 mil es viable.

• Define el monto exacto que necesitas:Pide solo lo necesario para evitar sobreendeudarte. Ejemplo: Si necesitas $20 millones para surtir tu negocio, no pidas $30 millones solo porque te lo ofrecen, esto te generaría mayores gastos.

• Compara opciones:Explora las ofertas de bancos, cooperativas y FinTechs, considerando tasas y plazos. Ejemplo: Banco A ofrece 12% anual a 24 meses y Banco B 14% anual a 36 meses, dado que en uno la cuota sea menor pero pagas más intereses en largo plazo y en el otro la cuota es mayor pero pagas menos intereses; ¿cuál se ajusta mejor a tu panadería o emprendimiento?

• Considera el costo de oportunidad:Evalúa qué podrías hacer con esos recursos si no los usas en un crédito. Ejemplo: Usar $10 millones para un préstamo versus invertirlos en ampliar tu local

2. Al momento de solicitarlo:

• Elige entre tasa fija o variable:La fija brinda estabilidad; la variable puede iniciar baja, pero fluctuar. Ejemplo: Una tasa fija del 10% asegura cuotas estables, mientras que una variable puede empezar en 8%, pero cambiar.

• Revisa los seguros asociados:Aunque suman costos, pueden ser un salvavidas. Ejemplo: Un seguro que cubra el saldo pendiente protege tu negocio familiar.

• No te dejes presionar:Lee y consulta antes de firmar. Ejemplo: Si un asesor te apura, pide ayuda a tu contador o asesor de confianza.

3. Durante el pago mensual:

• Cumple con los pagos a tiempo:Mantén un historial sano. Ejemplo: Programa débito automático para tu cafetería o emprendimiento.

• Abona a capital cuando sea posible:Reduce intereses futuros. Ejemplo: Si tu micronegocio recibe un ingreso extra de $2 millones, abona $1 millón al capital, o todos los meses abona entre $50 mil y $100 mil adicional a la cuota.

4. Al comparar con otros créditos:

• No te quedes con la primera opción:Revisa nuevas ofertas constantemente. Ejemplo: Si encuentras un banco con menor tasa un año después, evalúa cambiar.

5. Si necesitas renegociarlo:

• Busca opciones de refinanciamiento:Ajusta plazos si es necesario. Ejemplo: Extender el plazo puede bajar la cuota si tu flujo de caja es ajustado.

En un contexto donde el acceso al crédito ha sido desafiante para muchos empresarios en Colombia, especialmente para los micronegocios y MiPymes, estas recomendaciones son un recordatorio de que el financiamiento debe verse como un aliado estratégico. Hoy, con mejores condiciones de inflación y tasas de interés, hay una ventana de oportunidad que no debe desaprovecharse, siempre que se actúe con responsabilidad. Un crédito bien planificado no solo apalanca tu crecimiento, sino que también puede ser el impulso que necesitas para llevar tu negocio al siguiente nivel. Tómate el tiempo, analiza con calma y recuerda: la sostenibilidad de tu empresa está en cada decisión que tomas. ¡Mucho éxito en tu camino emprendedor!